Правила заключения договора страхования жизни. Классификация договоров страхования жизни По форме заключения договора

Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

сведения о застрахованном лице;
сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Дополнительные условия договора

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 ГК РФ);
случаи, не признаваемые страховыми, — например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем — к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 ГК РФ);
сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;
сведения об оформлении факта наступления страхового случая — например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления (ст. 961 ГК РФ);
условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;
сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 ГК РФ).

Отметим, что отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Формы страхования жизни:

1. По предмету страхования:

· страхование на случай смерти,

· страхование на дожитие,

· смешанное страхование (смерть и дожитие).

2. По периоду действия страхового покрытия:

· пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного),

· на определенный период времени.

3. Учитывая зависимость отпорядка уплаты страховых премий:

· договоры с единовременной (однократной премией),

· договоры с периодическими премиями.

4. По виду страховых выплат:

· страхование с единовременной выплатой страховой суммы,

· страхование с выплатой ренты.

5. По форме заключения договора:

· индивидуальное страхование,

· коллективное страхование.

Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года..

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям.

Срочное страхование жизни - ϶ᴛᴏ страхование на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование жизни представляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор состоит в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет (иногда 75). В страховании жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний.

Пожизненное страхование - ϶ᴛᴏ страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. В обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Вероятность наступления страхового случая равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограниченный. Страховые премии бывают периодическими или однократными.

Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75-80 лет. Страховая выплата в виде единовременной суммы или ренты.

Смешанное страхование жизни - ϶ᴛᴏ страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, в случае если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, в случае если застрахованный остается жив.

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии бывают и периодическими, и однократными. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы должна быть однократной или в виде ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года." 2017, 2018.

Страхование жизни относится к виду личного страхования, предполагающего длительную защиту личных интересов застрахованного лица. Страхование жизни предусматривает регулярные финансовые отношения при длительном периоде времени между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни состоит из различных видов страхования, в которых объектом страхования выступает жизнь человека. Тем не менее, основной целью страхования жизни выступает накопление определенных денежных средств застрахованного лица к важному событию в собственной жизни или в жизни своих близких: совершеннолетие, свадьба, выход на пенсию и прочие важные события.

В соответствие с условиями договора страхования жизни, взносы могут выплачиваться ежемесячно на протяжении всего накопительного периода (в расчет берется момент заключения договора и момент наступления страхового случая). Страховщик, во время всего накопительного периода, осуществляет финансовые операции с деньгами клиента: вкладывает их в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость. Поэтому к моменту наступления страхового события (выход на пенсию, достижение совершеннолетия) по сумме уплаченных страховых взносов накапливается инвестиционный доход.

Страховое обеспечение выплачивается страховщиком чаще всего в виде пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет), а также заключаются договора страхования жизни с единовременной выплатой всей страховой суммы.

Страхование жизни реализует накопительную функцию страхования (функция накопления и сбережения денежных средств), а также защитную функцию.

Существует четыре вида накопительного страхования жизни:

комбинированное (смешанное) страхование жизни;
страхование «к сроку»;
пенсионное страхование;
пожизненное страхование.

Смешанное страхование

При смешанном страховании жизни страхователем с определенной периодичностью уплачиваются страховые взносы, установленные договором. На протяжении всего действия договора страхования жизни к накапливаемой общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечению действия срока договора страхователю выплачивается страховая сумма с процентами.

По данному виду страхования страховым случаем является дожитие страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования срока. Страховой случай состоит из двух критериев:

наступление определенной договором страхования конкретной даты;
нахождение застрахованного лица в хорошем физическом самочувствии.

Смешанное страхование также заключает в себе страхование на дожитие и страхование на случай смерти.

Преимуществом смешанного страхования жизни перед банковским депозитом является то, что помимо стабильного инвестиционного дохода страхование гарантирует страховую защиту сберегающейся сумме денежных средств.

При заключении договора на смешанное страхование жизни в договор страхования страхователем может включаться дополнительная защита от прочих рисков (например, потеря трудоспособности). В случае если в какой-то определенный период времени застрахованное лицо становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя обязанность по уплате последующих страховых взносов. После завершения срока действия договора страхования, страхователю (застрахованному лицу) полностью выплачивается накопленная страховая сумма. Однако при этом следует учитывать, что первоначальное включение дополнительных услуг в договор страхования, значительно увеличивает сумму страховых взносов.

Минусы и плюсы накопительного страхования

Одним из главных недостатков накопительного страхования является низкий процент уровня доходности. По сравнению с банковскими депозитными программами он уступает в два, а то и в три раза. Обусловлено это тем, что страхование жизни рассчитано на десять (двадцать) лет и является долгосрочным вложением. Оценить доходность по инвестициям столь длительного срока очень сложно. Банковские учреждения предпочитают заключать депозитные договора на значительно меньший срок, чем страховщики. Также банками могут меняться процентные ставки по депозиту (в меньшую сторону), в то время как страховщики держат установленную процентную ставку по договору на протяжении всего срока страхования.

Окончание срока действия договора

Накопленную сумму по договору страхования жизни застрахованное лицо сможет получить только после полного окончания срока страхования. При расторжении договора страхования, страхователь должен знать, что к выплате будет подлежать значительно меньшая сумма денежных средств, чем сумма произведенных им страховых взносов. Страхователь может вообще ничего не получить, если расторгнет договор страхования в первые несколько лет (два-три года).

В случае если во время действия договора страхования жизни наступила смерть страхователя (застрахованного лица), накопленные деньги в полном объеме выплачиваются выгодоприобретателям (наследникам).

При получении застрахованным лицом инвалидности первой степени во время действия договора страхования страховщиком также производится выплата полной страховой суммы, а при временной нетрудоспособности страховщик выплачивает пособие.

Однако не стоит забывать, что подробный перечень различных условий, при которых страховщик будет обязан производить страховые выплаты, оговариваются в каждом отдельном случае страхования при заключении договора смешанного страхования жизни.

Страхование «к сроку»

Страхование жизни «к сроку» заключается, как правило, либо к окончанию ребенком школы, либо к совершеннолетию ребенка. На сегодняшний день по накопительному страхованию такого вида чаще всего сберегаются денежные средства на обучение. Вносить по договору страхования взносы может как само застрахованное лицо, так и другие заинтересованные лица (родители и прочие родственники). Страхователем самостоятельно определяется страховая сумма.

Смысл страхования «к сроку» заключается в том, что с его помощью можно накопить деньги до наступления какого-то определенного срока (например, приобретение автомобиля к своему 25-летию). Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов, которые страхователь будет вносить с установленной периодичностью для достижения поставленной цели.

Страхование жизни «к сроку» отличается от смешанного страхования тем, что наследники застрахованного лица (в случае смерти последнего) получают общую страховую сумму только при наступлении фиксированной даты, определенной в договоре страхования. Это же условие касается и таких страховых случаев, как потеря трудоспособности или получение инвалидности. Однако следует учитывать, что если с выплатой страховой суммы придется подождать, то от уплаты обязательных взносов застрахованное лицо освобождается, данная обязанность переходит к страховщику.

К страховым случаям по страхованию жизни «к сроку» относятся:

дожитие;
смерть;
потеря трудоспособности.

Важно знать!

Размер процента при страховании «к сроку» будет мало отличаться от процента по банковскому депозиту. Поэтому, застрахованному лицу предоставляется прекрасная возможность застраховаться от несчастного случая и при этом дополнительно заработать на процентах.

Пенсионное страхование

Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).

При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.

Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.

Важно!

У данного вида страхования есть один большой плюс: на внесенную сумму страховых взносов производится начисление процентов по ставкам банковского депозита, поэтому размер последующих страховых выплат не пострадает от неизбежной инфляции денежных средств.

Пожизненное страхование

При пожизненном страховании предполагается лишь одни страховой риск - смерть страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателям выплачивается накопленная страховая сумма за время действия договора страхования.

Проценты по этому виду страхования не предусмотрены, поэтому из-за инфляции данный вид является малопривлекательным для страхователей. Тем не менее, пожизненное страхование является неплохой альтернативой по сбережению накопленных денежных средств. При этом наследникам (выгодоприобретателям) при наступлении страхового события всегда легче получить страховую сумму от страховщика, чем от других кредитных учреждений.

Рано или поздно в жизни человека наступает такой период, когда он задумывается о том, чтобы защитить собственные финансовые интересы и одновременно обеспечить будущее своей семье. Гражданин сможет достигнуть этой цели, подписав договор страхования жизни со страховой компанией, например, Росгосстрахом, который при желании можно досрочно расторгнуть. Этот документ является гарантией того, что при наступлении страхового случая застрахованный гражданин или его семья получит определенную денежную сумму.

Страхование жизни - что это такое

Опасности поджидают человека повсюду. Переходя дорогу на светофоре или управляя автомобилем, гражданин сталкивается с определенным риском. Добровольное неимущественное страхование в пользу другого человека или себя позволяет защитить имущественные интересы физического лица при столкновении с опасностью. Объектом договора выступает жизнь человека. Цели, которые преследует этот вид страховой деятельности:

защита семьи при потере кормильца;
обеспечение пенсии в старости при дожитии застрахованным до определенного возраста;
накопление финансовых средств для поддержки детей;
защита интересов партнеров в случае смерти застрахованного лица;
увеличение личных доходов за счет страховых выплат;
защита наследства путем отчисления налогов из страховой премии.

Основным риском при страховании жизни является смерть либо дожитие до определенного возраста. Их учитывают первыми при оформлении полиса. К дополнительным рискам относят появление критических заболеваний у клиента после заключения договора, приобретение определенной группы инвалидности, участие в происшествии. Во всех перечисленных случаях страховщик будет выплачивать застрахованному лицу компенсацию на медицинскую помощь.

Накопительное

Договор заключается на длительное время. Обязанностью страховщика является не только выплата определенной денежной суммы после смерти гражданина, но и вложение финансовых средств клиента в надежные инвестиционные активы. В итоге после достижения определенного возраста физическое лицо сможет получать дополнительный доход. Пенсионеры могут направить деньги на формирование пенсии или использовать их для оплаты учебы внуков в вузе.

Основная цель таких полисов заключается в компенсации недостатков существующей системы социального обеспечения. Граждане получают возможность приумножить свои личные доходы. При наличии полиса накопительного страхования некоторые банки выдают ипотеку под более низкий процент, что является значительным плюсом для молодых семей, т.к. кредитная нагрузку уменьшается.

Рисковое

Денежную помощь семья гражданина получит, если наступит смерть застрахованного лица или определенное событие, которое приведет к изменению его трудоспособности. Гражданин может заключить договор срочного страхования, если столкнулся с каким-либо критическим заболеванием. Если до момента окончания действия полиса с физическим лицом ничего не случилось, деньги страховщик не возвращает. При возникновении страхового случая компания осуществляет выплату, которой хватит на возмещение расходов, связанных с потерей здоровья или смертью человека.

Виды страхования жизни

Существует несколько форм страховых полисов, которые могут оформить граждане. Они отличаются сроком действиям, порядком получения страховых взносов и другими характеристиками. Четкого разделения между долгосрочными и краткосрочными полисами нет. Ко второй группе относят договора, срок действия которых составляет 1 год. Некоторые организации считают краткосрочным страхование жизни сроком до 5 лет. Все зависит от устава компании. Страховые полисы различают:

По времени действия:
1. пожизненные;
2. на определенный период времени.
По объекту страхования:
1. в отношении собственной жизни (страхователь и застрахованный – один и тот же человек);
2. в отношении другого лица (страхователь и застрахованный – разные люди);
3. совместное (страхователь один, а застрахованных – несколько, действует принцип первой или второй смерти).
По предмету страхования:
1. на случай дожития до определенного возраста;
2. на случай смерти.
По порядку уплаты страховых взносов:
1. единовременная выплата;
2. периодические выплаты на протяжении срока договора.
По виду страховых выплат:
1. с единовременной премией;
2. с выплатой пенсии;
3. с финансовой рентой.

Добровольное и обязательное страхование жизни в России

Определенные категории государственных служащих должны оформить страховой полис перед поступлением на работу. На заключение контракта со страховщиком выделяются деньги из государственного бюджета. Работник не имеет права отказываться от процедуры. Российские страховые компании ежегодно предоставляют отчетность по шести видам обязательного страхования:

пассажиров/туристов перевозчиком;
военнослужащих государством;
работников налоговых органов;
владельцев транспортного средства;
владельцев опасного объекта;
пассажиров воздушного судна перевозчиком.

Гражданский Кодекс Российской Федерации гласит, что ни одно физическое или юридическое лицо не вправе заставить гражданина застраховать собственную жизнь за свой счет. Но в законодательстве сказано, что при совершении сделок человек может принять на себя такие обязательства. К примеру, при оформлении ипотеки заемщиков обязывают заключать договор страхования жизни. Это не является нарушением гражданском права, поскольку. физическое лицо всегда может отклонить это требование.

Программа инвестиционного страхования

Клиенты, заключившие накопительный долгосрочный договор, иногда могут снимать прибыль со счета. В таких случаях говорят об инвестиционном полисе. Отличительной особенностью этого продукта является стабильный пассивный доход (до 12% годовых), который начисляется на счет гражданина с первого месяца действия соглашения. Средства, находящиеся на счете в страховой компании, не подлежат аресту или разделу между супругами при разводе. К минусам продукта относят отсутствие возможности досрочного расторжения контракта с получением всей прибыли и взносов.

Как заключить договор страхования жизни и здоровья

Гражданин должен посетить отделение компании и заполнить анкету с рисками. В список документов, необходимый для заключения соглашения, входит паспорт РФ, заявление на подписание контракта, медицинское заключение о состоянии здоровья . На основании представленной информации менеджер организации рассчитывает стоимость полиса. Если человека все устраивает, он подписывает контракт и делает первый взнос.

Правила страхования жизни

В соответствии с 945 статьей Гражданского Кодекса РФ, страховщик имеет право осуществить оценку рисков. В конкретном случае речь идет о страховании жизни, поэтому физическое лицо направят на медицинское обследование. По законодательству РФ компания должна заключить официальный контракт с физическим лицом по установленной Гражданским Кодексом форме, а при наступлении страховой ситуации полностью компенсировать его расходы.

Термины и действующие стороны договора

Любое физическое лицо, решившее заключить страховой договор, обращается к страховщику. Под ним подразумевают компанию, предоставляющую услуги по страховке. После заключения договора гражданину, чья жизнь подлежит страхованию, присваивают статус застрахованного лица. Страхователем является организация или человек, подписывающий соглашение со страховщиком и покупающий страховой полис, а выгодоприобретателем – тот, кто получит деньги после наступления конкретного случая. При заполнении договора надо обратить внимание на следующие пункты:

Размер страховой суммы. Это максимальная величина страхового возмещения, которое будет выплачено по полису. Данная сумма определяет размер ежемесячных взносов, единовременной премии и выплат по конкретным видам рисков.
Страховой взнос. Это сумма, которую придется вносить клиенту каждый месяц. Рассчитывается она для каждого гражданина индивидуально. Играет роль возраст физического лица, состояние здоровья, срок действия соглашения, профессия и иные дополнительные условия, предусмотренные полисом.

Требования к составлению договора страхования жизни физического лица

На бланке надо указать реквизиты обеих сторон и сроки действия соглашения. В отдельной графе перечисляются все риски, предусматривающие денежные выплаты. Максимальный размер страховой суммы, которую компания может выплатить при наступлении страхового случая, тоже указывают на бланке. Соглашение подтверждается оформлением полиса. После завершения процедуры страхователь может сделать первый платеж.

Какие условия страхования жизни прописываются в договоре

В соглашении сторон должно быть четко прописаны сроки осуществления выплаты. Без них полис будет признан недействительным. Бланк контракта должен содержать информацию о франшизе и о том, когда страховщик имеет право отказаться от выплаты денежной компенсации. По статье 942 Гражданского кодекса в соглашении должны быть прописаны следующие условия:

сведения о застрахованном лице;
срок действия соглашения;
информация о страховых случаях, которые сопровождаются выплатой возмещения;
размер страховой суммы.

При отсутствии одного из вышеперечисленных пунктов контракт считается незаключенным. Договор смешанного страхования жизни предусматривает совмещение сберегательной и рисковой функций. Заключают такие соглашение на 5-20 лет. В таких полисах должен быть указан процент прибыли, которую получит человек за определенный промежуток времени. Если этого пункта нет, то соглашение является недействительным.

Основные условия

По умолчанию все страховые продукты содержат перечень рисков, которые они покрывают. Их рассматривают в качестве основных условий соглашения. Гражданин может выбрать более подходящий под его требования страховой продукт. После оформления соглашения изменить основные условия предоставления услуг не получится . Физическое лицо должно будет расторгнуть контракт, а затем заключить новый.

Дополнительные по выбору страхователя

Лицо, решившее оформить полис, может изменить условия заключения соглашения, добавив несколько рисков. При этом размер ежемесячных взносов будет увеличиваться, т.к. растет число страховых ситуаций и потенциальная ответственность страховальщика. В некоторых компаниях устанавливают лимит на количество рисков, которые может выбрать конкретный клиент при заключении контракта.

Франшиза

Перед подписанием договора гражданин должен узнать, какая часть убытков страхователя не подлежит возмещению в соответствии с оформленным полисом. Размер франшизы часто равен конкретной денежной сумме, но некоторые компании устанавливают ее в виде процента от страховки. Внеся в договор это ограничение, организация обязывает застрахованное лицо более внимательно относиться к собственной жизни. Чем меньше франшиза по полису, тем выше страховой тариф.

Права и обязанности сторон

Страхователем взносы уплачиваются в сроках и величине, установленных соглашением. При наступлении смерти застрахованного лица гражданин, оформивший полис, или выгодоприобретатель должен в течение 30 дней сообщить об этом. Страховщик обязан при возникновении страхового случая выплатить компенсацию. Если деньги не были выданы клиенту в установленный срок, компания уплачивает штраф, равный 1% от суммы за каждый день просрочки.

Страховой случай

Под этим термином подразумевают неблагоприятную ситуацию, в которую попало физическое лицо. Она присутствует в подписанном со страховой компанией соглашении. Если гражданин в результате какого-либо неблагоприятного события остался жив, то полис продолжает действовать дальше. Отличительной чертой страховых случаев является то, что они происходят не по вине застрахованного лица.

Признание события

Не всякий случай компания признает страховым. Если человек причинил себе вред самостоятельно, компенсацию получить он не сможет. Самоубийство могут признать страховым случаем, если соглашение действовало не менее 2 лет на момент ухода человека из жизни. Во всех ситуациях застрахованному лицу или бенефициару придется представить пакет документов, подтверждающих факт наступления события.

Страховой тариф

За этим показателем скрывается ставка страхового взноса, т.е. стоимость услуг, предоставляемых страховщиком. Верхняя граница тарифа определяется спросом и размером банковского процента по вкладам. Структура страхового портфеля и управленческие расходы влияют на размер этого показателя. При расчете тарифа организация учитывает следующие факторы:

статистику страховых случаев, т.е. вероятность наступления конкретного неблагоприятного события (чем она выше, тем больше тариф);
расходы страховщика на реализацию условий полиса;
инвестиционные доходы;
необходимость создания запасных резервов для выплат компенсации.

Выплаты по страхованию жизни

Порядок предоставления финансовой помощи определяется видом соглашения. При инвестиционном полисе предусматривается выплата раз в 2-3 месяца дивидендов от вложения средств в ценные бумаги. Страхователь может получить эти деньги или внести в договор пункт о том, чтобы они автоматически перечислялись на счет. Страховое обеспечение по стандартному полису выгодоприобретатель может получить после того, как событие было признано страховщиком. Единовременную премию выплачивают в течение трех недель после выполнения основного условия контракта.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Гражданин имеет право до окончания действия полиса отказаться от услуг конкретной компании. Об этом говорит 958 статья Гражданского Кодекса. Досрочное расторжение договора страхования жизни возможно при изменении условий труда, если они значительно влияют на размер итоговой премии или сопровождаются увеличением сопутствующего риска. Процедура проводится следующим образом:

Физическое лицо приходит в отделении организации с заполненным заявлением на расторжение контракта.
Заявление рассматривают в течение 10 дней, а затем действие полиса прекращается.
Если контрактом это предусмотрено, гражданину возвращают часть взносов.

Причины расторжения

В 70% случаев инициатором прекращения страховых отношений является застрахованное лицо. Гражданин может не указывать причину расторжения контракта. Если страхователь предоставил клиенту ложные сведения, то страховщик может исключить его из базы клиентов без возврата выкупной суммы. Расторжение договора страхования жизни по кредиту имеет следующие особенности:

При оформлении ипотеки заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь на первый год действия кредитного договора, а по прошествии указанного времени он может отказаться от этой услуги.
При отказе от страхования стоимость кредитного продукта увеличивается на 1%.
При досрочном погашении займа действие страхового договора автоматически заканчивается. Денежные средства за оставшийся период действия полиса компенсируются в трехнедельный период.

Выкупная сумма

Получить денежную компенсацию за досрочное прекращение действия договора можно, если инициатором процесса является страховщик. При обращении страхователя или застрахованного лица выкупная сумма не выплачивается, если соглашения не предусматривает иного. Денежная компенсация может предоставляться физическому лицу в случае, если жизнь была застрахована на время выполнения какого-либо конкретного обязательства. После его реализации человек может возвратить часть денег после перерасчета.

Период охлаждения при расторжении договора добровольного страхования жизни при ипотеке

При оформлении полиса каждый гражданин получает право отказаться от услуг выбранной компании и вернуть страховую премию. На это ему выделяется минимум 5 дней. Этот срок называют периодом охлаждения. При ипотеке заемщик обязан страховать свою жизнь. Если его не устроили условия страховки, он вправе отказаться от нее, а затем обратиться в другую компанию. Если страховщик отказывается принимать полис назад, гражданин должен написать жалобу в Центральный банк России.

Налоговый вычет по НДФЛ

Получить денежную компенсацию от государства смогут застрахованные граждане, заключившие договор на 5 и более лет. Эту поправку внесли в 219 статью Налогового кодекса РФ 1 января 2015 года. До этого времени воспользоваться правом получения вычета могли все люди, заключившие договора пенсионного страхования. Компенсацию может получить гражданин, делающий страховые взносы или бенефициар при наступлении страхового случая. Порядок возмещения налогов зависит от того, как вносились деньги на счет страховщика. Компенсацию выплачивают, если застрахована жизнь:

физического лица;
его детей;
родителей/опекунов;
супруга.

Условия получения

Если гражданин делал взносы через работодателя в пенсионный фонд и страховую компанию, то возвращать налоги придется через бухгалтерию предприятия. При самостоятельном внесении ежемесячного платежа на счет страховщика физическому лицу придется самостоятельно обращаться в налоговую инспекцию по месту жительства. Официально существует три условия для получения вычета по НДФЛ:

Срок действия контракта должен составлять не менее 5 лет.
Страховые взносы гражданин обязан выплачивать из собственных финансовых средств.
Человек должен иметь официальный доход, облагаемый 13% налогом, и быть резидентом РФ.

Сумма вычета

База для расчета компенсации не может превышать 120 000 рублей. Сумма вычета всегда меньше размера подоходного налога, который физическое лицо перечислило в бюджет. 13% возвращают от денег, которые гражданин платил весь год страховщику. Например, если на полис было перечислено 60000 р, то вернуть получится 7800 р. Гражданин сможет уменьшить сумму налога максимум на 15600 рублей в год.

Видео

Покровский Никита Александрович
ФГБОУВО "ВГУЮ",
Магистратура,

Научный руководитель: Некрасов Андрей Игоревич
ФГБОУВО "ВГУЮ"
к.ю.н., доцент кафедры

Существенными условиями договора страхования жизни являются условия, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ. Согласование именно этих условий необходимо для заключения договора страхования жизни.

Сведения о застрахованном лице;

Сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

Размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

Срок действия договора страхования жизни.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя. Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста;

Случаи, не признаваемые страховыми, - например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д.;

Сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем - к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом;

Сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

Перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

Сведения об оформлении факта наступления страхового случая - например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления;

Условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

Сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.

Отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок - от пяти лет и более. Стоит отметить, что страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей. Это может быть невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый) или с уменьшающимся покрытием. Возобновляемый полис предоставляет возможность повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый - позволяет изменить условия страхования по вашему желанию, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию. Что касается полиса с уменьшающим покрытием, то он рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.

Если вы хотите, чтобы договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования. Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным. То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, это вполне распространенная практика.

В случае если у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» на время страховой договор. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода. Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Достаточно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса.

Допустим, вы делали взнос за страхование жизни раз в год - и он представлял собой внушительную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится. Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы, то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались. Можно рассмотреть и такой вариант: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.