Овердрафт для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий: требования и возможности. Как работает овердрафт для юридических лиц: условия и проценты Кредит с овердрафтом для юр лиц

Ирина Шербул

Условия и тарифы в российских банках

Следует помнить: кредит в форме овердрафта – одна из спасительных «соломинок» в сложных ситуациях, но при нерациональном использовании он может стать дорогой к долговой яме.

Навигация по статье

Классификация микрозаймов
Кредитование без залога
Лимит овердрафта, как его рассчитать
Стандартные условия мини-кредита
Авансовый заем
Условия для юридических лиц
Открытие овердрафта

Когда бизнесу не хватает оборотных средств или представился случай приобрести ранее недоступный товар, но на него не рассчитан бюджет, можно использовать овердрафт для юридических лиц. С его помощью компания сможет быстро поправить свое финансовое положение.

Простыми словами овердрафт – это краткосрочный кредит для бизнеса или физических лиц. Предприятие с его помощью может убрать кассовые разрывы – превышение расходов над поступлениями.

Преимущества овердрафта для юр. лиц очевидны:

оформление простое и быстрое;
маленькие суммы выдаются без залога;
процент начисляется лишь за время пользования деньгами, а не за весь месяц.

Такой вид кредитования имеет и недостатки. Процентная ставка гораздо выше, чем при оформлении обычного кредита – иногда до 30%, а это существенно при займе больших сумм. Ограниченность лимита также является минусом. Можно оперировать лишь в пределах той суммы, которая согласована с банком, превысить лимит невозможно.

Кредит в форме овердрафта для малого бизнеса поможет остаться на плаву, справиться со временными финансовыми трудностями и получить прибыль.

Классификация микрозаймов

Микрокредитом является сумма, которую пользователь взял сверх имеющихся на счету компании денег, и именно на нее банком начисляются проценты. Существуют следующие виды овердрафта для юридических лиц:

классический;
авансом;
технический;
под инкассацию.

Классический. Условия для заемщика стандартны:

Наличие расчетного счета в банке-кредиторе.
Отсутствие задолженности по выплатам в бюджет: налогам, сборам и другим платежам.
Постоянное местонахождение в районе дислокации банка или его филиалов.
Стабильные обороты, не зависящие от сезонности.
Безукоризненная кредитная история.

Процесс оформления проходит следующим образом:

средства поступают на расчетный счет клиента;
сумма долга начисляется в пользу кредитора;
проценты взимаются с долга ежемесячно или в конце срока кредитного договора.

Негативные отзывы или плохая кредитная история, убыточная деятельность за последние 4 квартала минимизируют шансы на получение овердрафта.

Авансом. Для получения этого займа кредитор должен быть уверен в платежеспособности и полностью доверять своему клиенту.

Стабильно большие обороты и расчетный счет в банке также являются обязательными требованиями. Только в этом случае клиент обеспечивается авансовым кредитом. Такой способ применяется для привлечения новых или возврата старых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Авансовый овердрафт подключается на счета, по которым отсутствуют движения средств.

Технический. Его еще называют «запрещенный», поскольку он возникает без подписания договора с банком. Причин его возникновения несколько:

Расчет валютой с последующей конвертацией, в момент которого происходит изменение курса.
Проведение расчета картой в режиме офлайн.
Проведение подряд нескольких операций, без подтверждения.
Сбои в банковской системе.

В случае его возникновения необходимо в установленный срок (3 дня с момента извещения заемщика банком) погасить задолженность и начисленный процент.

После погашения долга технический овердрафт списывается, возможность его дальнейшего использования аннулируется.

Под инкассацию. Подойдет для ИП с большой частью инкассируемой выручки. Главным условием такого вида является стабильная прибыль и регулярное движение денег. Платежеспособность клиента обязательно подтверждается с помощью поручителей.

Под залог права требования. Этот вид микрокредита кредитор может разрешить, если заемщик – клиент банка, и имеет в нем вклад. В случае если компания не способна погасить кредит, банк будет требовать долг с третьего лица. Процедура взыскания проходит в Арбитражном суде.

Кредитование без залога

Для юр. лиц важным фактором получения займа является безукоризненная репутация и долгое сотрудничество с кредитором.

При такой форме кредитования начисляемые проценты выше, по сравнению со ставкой залогового кредита. Это обусловлено риском, который несет банк, предоставляя овердрафт юр. лицу без обеспечения.

Лимит овердрафта, как его рассчитать

На размер лимита, который устанавливается банком, влияют такие параметры:

кредитная история;
поступление финансов предприятию на протяжении определенного периода.

Расчет лимита является важной частью кредитования. При его составлении кредитная организация собирает всю доступную информацию о клиенте.

Обороты, доходы компании, выручка. Анализируя эти факторы, банк рассчитывает уровень долговой нагрузки и лимит займа. От этих показателей зависит процент.

Минимальные суммы предоставления зависят от периода, на который компания намерена взять заем. Чем меньше срок – тем меньше сумма финансирования.

Как самому определить, на какую сумму можно рассчитывать? Для этого есть несколько формул.

Стандартные условия мини-кредита

Где:
L – лимит овердрафта;
O – месячный оборот по р/с;
P – процентное соотношение оборотов.

При этом методе расчета, с банком заранее оговаривается, за какой период оцениваются месячные обороты (три месяца, полгода или более). Также необходимо высчитать свою скоринговую оценку – кредитоспособность. Она влияет на расчет процентного соотношения оборотов.

Чаще всего лимит устанавливается размером в 50% от минимального месячного оборота.

Авансовый заем

Где:
L – лимит овердрафта;
K – кредитный оборот по расчетному счету;
S – количество периодов, за которые происходит расчет (месяцы).

В этом случае из оборота вычитается задолженность другим организациям. Этот вид ориентирован на привлечение новой клиентской базы.

Другие виды мини-кредита не имеют фиксированной формулы расчета, лимит рассчитывается исходя из стандартных параметров: срока выплаты, гарантий, периода кредитования и т. д.

Условия для юридических лиц

Критерии в большинстве банков стандартны:

Договор действует один год.
Непрерывное использование средств – 30 дней.
Процентная ставка устанавливается соответственно сроку пользования средствами. При этом не начисляются никакие дополнительные комиссии.
Сумма лимита зависит от вида кредитования и поступлений на расчетный счет.

Размер процентов для юр. лиц зависит от количества дней, когда используются средства. Чем дольше – тем выше процент. Например, пользуясь заемными средствами 1–3 дня, ставка равна 14%, при 16–30 днях – 25,5%. Это обусловлено возрастающим риском для банковской организации.

Ставка может быть снижена при комплексном использовании продуктов банка.

Бывают ситуации, когда погасить заем вовремя не получается. В этом случае на заемщика налагаются штрафные санкции – процент за пользование кредитом возрастает. Далее, при поступлении средств на расчетный счет, задолженность автоматически списывается.

Открытие овердрафта

Процесс подключения услуги во многом напоминает оформление кредита. Разница несущественна.

Процедура открытия проходит в несколько этапов. Первым делом необходимо составить и подать заявку компетентным органам банка.

Чтобы оформить договор, нужно соответствовать параметрам, необходимым для получения кредита:

срок деятельности с момента основания фирмы – минимум год;
стабильный доход;
наличие средств на расчетном счете;
отсутствие долга перед другими банками.

Кредитный комитет рассмотрит заявку, высчитает кредитный лимит, и вы сможете получить заем.

Добросовестный банк, для ООО, которое является постоянным проверенным клиентом, может предоставить максимально выгодные условия. Овердрафт в первую очередь работает для предприятия, увеличивая товарооборот компании.

Лучшие предложения овердрафта от российских банков для ИП и юр. лиц приведены в таблице.

Название банка	Процентная ставка, %	Сумма, руб.	Сроки, мес.
ВТБ	11,5	От 850 тыс. (подробности )	12 или 24
Сбербанк	12	От 100 тыс. до 17 млн ()	12
РайффайзенБанк	17	От 100 тыс. до 1,2 млн	12
Альфа-Банк	13,5–16,5 (в зависимости от вида овердрафта)	Авансовый – от 0,5 до 6 млн;Классический – от 300 тыс. до 10 млн (подробнее

Один из видов банковского кредитования, подразумевающий использование клиентом большей суммы, чем у него имеется на расчетном счету. Другими словами, кредитная организация выполняет поручение юридического лица на пользование деньгами с учетом определенного лимита. Размер овердрафта рассчитывается с учетом поступления средств на счет за последние 2-3 месяца. При этом «глубина» кредита редко превышает 40-50% от среднего параметра.

Овердрафт для юридических лиц: виды

Финансовые учреждения все чаще используют овердрафт, как инструмент для кредитования малого бизнеса. Предоставление такой услуги позволяет решить несколько задач - привлечь клиентов, обеспечить их кредитными деньгами и получить дополнительную прибыль.

При этом овердрафт для юридических лиц бывает :

Авансовым . Главная особенность - предварительный расчет ограничений и анонсирование услуг с целью привлечения юридических лиц к пользованию услугой.

Инкассационным . Здесь при вычислении лимита опорной точкой являются средства, которые подлежат инкассации. Банк высчитывает средний показатель за несколько месяцев, после чего предоставляет кредит на 60-70% от расчетного параметра.

Техническим . Особенность технического овердрафта - в предоставлении услуги после проверки платежеспособности клиента. Данный вид кредитования малого бизнеса работает при наличии гарантий со стороны заемщика (в счет будущей купли/продажи валюты, возврата депозита и так далее).

Характеристики овердрафта

Как и в обычном кредите, овердрафт для юридических лиц имеет ряд характеристик :

Размер (сумма) . Под этим показателем подразумевается лимит, который устанавливается кредитным учреждением применительно к клиенту (с учетом условий договора). Размер овердрафта для юридических лиц зависит от объема средств, которые поступают на расчетный счет. При этом кредитное учреждение больше интересует чистая прибыль, в которую не включается доход от реализации ценных бумаг, а также пополнения счета компании. У каждого финансового учреждения размер лимита индивидуальный. При этом стандартный диапазон находится на уровне 30-50 процентов от средних поступлений на счет.

Период овердрафта для юридических лиц условно делится на две категории:

По условиям соглашения. Это может быть полгода или год.
По максимальному периоду, в течение которого долг может быть погашен. Здесь срок может быть ниже - от месяца и более.

Ставка овердрафта для юридических лиц . Параметр задается в индивидуальном порядке и зависит от оборота на счету юрлиц. Ставка может меняться в зависимости от ряда факторов:

Типа обеспечения.
Объема оборотных средств.
Тарифного плана и прочих параметров.

В чем плюсы?

Овердрафт для юридических лиц пользуется повышенным спросом по следующим причинам :

Залог может быть принят в любом виде.
После передачи бумаг в кредитную организацию деньги доступны для использования.
При росте оборота можно рассчитывать и на увеличение лимита по овердрафту.
Погашение задолженности происходит в автоматическом режиме. При поступлении средств на р/с они списываются в пользу имеющейся задолженности.
Проценты начисляются на остаточную часть займа.

Главным недостатком для многих является нестабильность ставки овердрафта . После заключения договора с юридическим лицом банк имеет право односторонне изменять тарифы (с уведомлением клиента или же сделать это самостоятельно). Кроме того, при выявлении нарушений со стороны клиента договор и вовсе может быть расторгнут.

Тарифы

Овердрафт для юридических лиц - удобный инструмент кредитования малого бизнеса. Его плюс в том, что услуга активируется только по мере необходимости. Процент за использование кредитных средств начисляется по итогам месяца или другого согласованного периода.

Условия овердрафта для юрлиц различаются от банка к банку :

Для получения услуги требуется:

Обращение в банк, уточнение перечня документов и ставки.
Заполнения анкеты с передачей необходимого пакета бумаг.
Проведение анализа компании и принятие решение о предоставлении услуги.

Чтобы оформить услугу, необходимо:

Заполнить заявку онлайн.
Передать необходимый пакет бумаг.
Узнать ставки для юридических лиц и текущий лимит.

Вопрос кредитования малого бизнеса обсуждается особенно остро. В свою очередь, овердрафт для юридических лиц - один из путей, позволяющий быстро решить финансовые проблемы.

Любопытная ситуация, зашел на эту ветку, чтобы пожаловаться о своей проблеме, и вижу, что пару дней назад другой человек жаловался на то же самое https://www.?responseID=3823920 - а это значит, что проблема на самом деле существует. Не говорю, что нерешаемая, но, похоже, такая, что в итоге приводит к фразе "овчинка выделки не стоит".

Я, конечно, понимаю, что это полное право банка устанавливать какой угодно список запрашиваемых документов для заявки на предоставление овердрафта по счету, но куда разумнее и проще было бы делать разных условия игры для ЮЛ и ИП.
Ведь есть у ИП документ под названием "книга учета доходов и расходов" - по нему всё отлично видно, а запрашивается 8 документов, заточенных для ЮЛ. Кстати говоря, рекомендуемая программа "Налогоплательщик ЮЛ" не дает возможности сгенерировать данные документы для ИП, приходится прикидываться юр. лицом, из-за чего не принимает уже ИНН (техподдержка порекомендовала в сгенерированном XML файле найти нужные поля и подставить нужный ИНН - это, конечно, способ, но вряд ли удобный), и даже прикинувшись ЮЛ видим большое количество несуществующих для ИП полей (собственные средства и т.д.). Так что, наверное, это всё реализуемо, но уж слишком всё это неюзабельно.

Также вызывает сожаление, что в линейке продуктов отсутствуют альтернативные предложения (раз уж с овердрафтом не сложилось). В частности звонил на ГЛ и уточнял возможно ли оформление не овердрафта по счету, а просто кредита, когда можно будет указывать на что берется кредит (в частности обеспечение заявки для участия в торгах по гос. контракту - риски меньше, а значит вероятность одобрения выше), на какой срок и т.д. - было сказано, что таких продуктов не существует. "Зачем идти в какой-то там другой банк, если есть проверенный Авангард?" - думал я.

Также замечу, что очень не хватает возможности получения банковской гарантии (часто нужно, что бы не замораживать собственные средства при исполнении гос. контрактов), т.к. на данный момент Авангард выдает банк. гарантии строго от 3 млн.

Оценку не ставлю, т.к. это скорее попытка обращения к банку и просьба сделать данный процесс реальным для использования. Подтверждаю, что проблемы, озвученные в отзыве по ссылке сверху, имеют место быть и действительно мешают, хотя в целом по другим вопросам с банком хорошие "продуктивные" отношения. На счет ответа банка, что услугой овердрафта пользуются несколько сотен ИП - показателем будет из скольки тысяч, ведь в данном случае важна не абсолютная цифра, а процентное соотношение.

Спасибо за внимание.

Овердрафт для юридических лиц устанавливается на расчетный счет. Чаще всего одобряется он до того как открывается счет, но так бывает не во всех случаях. Рассмотрим виды и основные условия предоставления услуги, а также ее преимущества по сравнению с классическим кредитованием.

Основные понятия

Овердрафт в общем понимании - это кредитный лимит на счете. Например, у компании есть счет, который она использует в коммерческой деятельности. При его открытии банк одобрил овердрафт в 10 тыс. рублей. Тогда при совершении расчетов с контрагентами компания может рассчитывать не только на свои деньги, но и сверх лимита на 10 тыс. рублей. При этом на счете будет минусовой баланс. При поступлении средств все деньги идут на погашение кредита, а что останется сверх него – на расчетный счет. То есть компания сразу погасит весь долг, если, конечно, пришедших денег для этого достаточно. Пользоваться овердрафтом можно повторно много раз.

На этот расчетный счет должны поступать деньги, банки не одобряют овердрафт, если нет движения средств. Этот счет можно привязать, например, к терминалу в магазине.

Виды овердрафта

Кредиты всегда имеют широкую линейку вариантов, банки разрабатывают новые тарифные планы. Разберемся в основных видах предложений по овердрафту:

Стандартный - для оплаты платежей и поручений. Обычно рассчитывается как минимальный оборот компании за месяц, разделенный на 2. Месяц выбирается по усеченному обороту за последний квартал. Вычитаются большие зачисления и платежи по кредитам.
Авансом - предоставляется новым клиентам, только открывающим счет. Рассчитывается обычно как минимальный оборот в стороннем банке за последние 3 месяца, поделенный на 3. Плюс банком устанавливаются предельные значения возможного лимита.
Для инкассации. Если на расчетный счет клиента регулярно поступает инкассированная выручка, то банк предоставляет овердрафтное кредитование на более выгодных условиях. Формула расчета: инкассируемая сумма делится на 1,5 или 2, зависит от банка. Также есть возможность получения нового транша до полного погашения предыдущего.
Технический – тот, который происходит непреднамеренно после некоторых операций, например, купли-продажи иностранной валюты. Вследствие этого может возникнуть небольшой перерасход, который нужно покрыть обычно в течение 3 дней после получения соответствующего уведомления от банка. В противном случае он может применить штрафные санкции.

Бывает и незапланированный овердрафт, когда технически произошла ошибка. Страшного ничего нет, но нужно обратиться в банк, чтобы написать претензию. Кредитная организация должна убрать проценты по случайному списанию средств.

Условия получения для юридических лиц

Овердрафт - это один из способов привлечения клиентов. У каждого юрлица бывают платежи, которые нужно оплатить сейчас, но денег нет. Тут и приходит на помощь банк. Но предприниматель должен быть клиентом кредитора. Главное условие овердрафта: обслуживаться в том банке, в который обращаетесь за кредитом.

Второстепенные условия меняются с учетом тарифного плана и банка. Заемщик должен работать в своей сфере не менее 1 года. Чтобы рассчитать овердрафтную сумму, обычно нужно пользоваться услугами банка не менее полугода. Поступления должны быть регулярными. Причем не менее 12 раз в месяц, то есть 3 раза в неделю. Также не должно быть задолженности по платежным поручениям.

Какие же документы нужно предъявить, чтобы оформить кредит в форме овердрафта:

обычно достаточно представить справки о существующих кредитах и то, что по ним нет просрочек платежа и долгов;
если условиями предусмотрено наличие поручительства, то необходимы те же самые документы для поручителя, что и для заемщика.

Дополнительного обеспечения требуют обычно овердрафты с высоким кредитным лимитом. Как правило, это личное поручительство владельца бизнеса для компании.

Для ИП такого требования нет, поскольку он и так отвечает своим личным имуществом по всем обязательствам, связанным с коммерческой деятельностью.

С собранным пакетом документов необходимо обратиться в банк, написать заявление и ждать рассмотрения заявки. Далее при одобрении снова идти в офис и подписать договор.

Удобство этого кредита в том, что одобрение для малого бизнеса практически 100%. Часто небольшой лимит предоставляется сразу при открытии счета. При высоких оборотах банк может автоматически повысить сумму овердрафта, и обращения клиента для этого не потребуется.

Требования к бизнесу

Помимо того, что бизнес должен существовать как минимум год, есть еще дополнительные требования:

Организация должна быть зарегистрирована в РФ. Иностранным предприятиям обычно такой вид кредита не получить.
Иногда стоят ограничения по годовой выручке.
Для индивидуальных предпринимателей вводится еще одно правило: возраст, который не должен превышать 70 лет.

Это типовые требования, они могут меняться в зависимости от условий банка и вида овердрафта.

Порядок получения и использования

Овердрафт для юрлиц отличается тем, что его нельзя потратить на любые цели. Заплатить можно за любые покупки для фирмы (ремонт, оборудование, техника и т. д.), платежи по обязательствам, поручения, коммунальные услуги для компании, реализацию товара, список достаточно большой.

Для некоторых более лояльных банков этот перечень увеличивается, но, как правило, деньги в пределах лимита нельзя снять наличными либо потратить на личные цели владельца бизнеса. Также многие банки устанавливают запрет использовать овердрафт на погашение кредитных обязательств.

Погашение можно производить следующим образом:

списывается полностью весь долг, когда приходят деньги клиента;
взимается определенная сумма, то есть погашается часть кредита.

Обычно одобряют овердрафт на срок до 1 года, поэтому он называется краткосрочным видом кредитования. Но, как правило, при добросовестной работе компании, происходит его пролонгация.

В каких банках можно взять овердрафт?

Многие люди доверяют Сбербанку, поэтому начнем с него. Предоставляется кредит до 1 года. Процентная ставка от 12%. Определяется индивидуально для каждого клиента. Сумма от 100 тыс. рублей для сельхоз компаний и от 300 тыс. рублей для остальных, максимально 17 млн. руб. Обеспечение: поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием.

Овердрафт бизнесу в Сбербанке

Сумма лимита

от 100 тысяч рублей
до 17 миллионов

сроки овердрафта

от 12%
годовых

* - требуется поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием

ВТБ одобряет большую сумму – от 850 тыс. рублей. Процент немного отличается: от 12,9%. Но что хорошо, увеличивается срок от 1 года до 2 лет. Нет залогов и комиссий.

Предлагает суммы от 300 тыс. рублей под индивидуальный процент. Сумма для авансового овердрафта не выше 30% подтвержденного оборота, для клиентов банка – не более 50%. Минимальная ставка: 12%. Срок кредита до 1 года. Поручительство только собственников бизнеса. от 300 тыс. рублей под 13,5%-16,5%. Для действующих клиентов банка максимальная сумма 10 млн. руб., при авансовом – до 6 млн. Кредитование сроком на 1 год и меньше. Взимается комиссия 1% за открытие лимита.

Преимущества овердрафта по сравнению с кредитом

Каждый продукт банка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Овердрафт часто выручает предпринимателей, этим он отличается от кредита:

его можно использовать несколько раз, а можно вообще не пользоваться, если компании хватает своих средств;
погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств, заемщику не нужно обращаться в банк;
проценты начисляются на снятую сумму, то есть за оставшиеся средства лимита компания ничего не платит;
как правило, не требует залога;
упрощенная процедура одобрения и оформления.

По сравнению с кредитом есть и ряд минусов:

меньшие суммы;
краткий срок кредитования – возврат транша обычно нужно осуществить в течение 1-2 месяцев;
не подходит для инвестиционных целей;
не может быть взят на открытие бизнеса либо новыми предприятиями – обычно требуется от полугода деятельности с подтвержденными оборотами;
постоянно доступные кредитные средства психологически склоняют заемщика к их использованию – в итоге есть риск «влезать» в долги чаще, чем это реально необходимо, и не справится с кредитной нагрузкой.