Итак, достаточно распространенная процедура обращения потребителя в банковское учреждение, за получение кредита и оформление кредитного договора, при этом обязательно предлагается страхование заемщика. В основном эта услуга навязывается «насильно», в противном случае консультант уверяет, что шансы получить требуемую кредитную сумму значительно снижаются.
В основном каждый заемщик соглашается на оформление и подписывает, чаще всего даже не читая договор до конца.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Стандартный договор включает оплату подключения такого страхования за 10-30% от суммы кредитования потребителя. Так, получая 100 000 рублей кредитных средств, сверху «ложится» еще 20 000 страховки. Это значит, что использовать можно будет только сто тысяч, а проценты нужно будет оплачивать за 120 тыс. рублей.
Помимо этого, выгопотребителем в такой ситуации становится финансовое учреждение, а, значит, при наступлении несчастного случая все деньги достанутся банку. Так, в расчет стоит принимать, тот факт, что больший процент от суммы страхования по ипотеке – это чистая прибыль банка.
Именно поэтому сегодня многие стараются всеми возможными способами отказаться от подписания такой страховки или постараться расторгнуть договор.
К сожалению, встречается немало случаев, когда при расторжении официального документа, возврату подлежала только часть денег, которая рассчитывалась исходя из фактического срока использования договора ипотечного кредитования.
Даже при подаче в судебную инстанцию, представитель финансового учреждения будет до конца отстаивать свои интересы, аргументируя свою позицию тем фактом, что на договоре стоит подпись заемщика и он лично просил подключить ему такую услугу. Ведь, если стоит подпись, значит клиент банка ознакомился с документом, все просчитал, со всем согласен и претензий к банку не имеет.
Поэтому обращаясь в суд, нельзя быть уверенным в однозначном решении, такая практика достаточно разнообразна, иногда положительное решение относится к банку в некоторых случаях успеха добивается заемщик. Решающими являются собранные и предоставленные аргументы и расчеты.
Ни в коем случае не стоит упускать из вида такое понятие, как срок исковой давности, ведь если с момента подписания страховки по ипотеке прошло более 3 лет, провести возврат денежных средств, даже через суд практически невозможно.
Как можно вернуть страховку по ипотеке
Получить полноценную выплату по страховке ипотечного кредитования возможно только в случае, если ею еще не пользовались. Так, это возможно при условии, что погашение кредита выполнилось единоразово, на протяжении первого месяца срока кредитования, предусмотренного по договору ипотеки.
В противном случае получить полную выплату практически невозможно, так, к примеру, ипотека предоставлялась на 3 года, а, значит, и договор страхования был оформлен на 36 месяцев.
При условии, что сумма займа была возвращена намного раньше, за 2 года, значит и услугами банковского учреждения, потребитель пользовался меньше, чем прописано в договоре, получить возврат страховых средств по ипотеке, возможно только в размере платежей, которые осуществлялись в последний период.
Однако стоит учитывать, что практически все банки не соглашаются с таким решением дел и наотрез отказываются выплачивать деньги заемщику, ссылаясь на то, что потребитель погасил досрочно ипотеку и только поэтому не пользовался услугами банка, при этом банк не имеет перед ним долговых обязательств (все условия возврата денежных средств по страхованию прописаны в официально оформленном договоре с клиентом).
Однако в основном судебная практика не поддерживает такую позицию финансовых компаний, ссылаясь на законодательное право потребителя, прописанное в положениях ГК РФ. Так, закон регламентирует право заемщика получить неиспользованные деньги по страхованию ипотеки, по действующему договору. Но есть и такие решения в судебной практике, которые «поворачиваются» отрицательно для клиента банка, опираясь на принцип свободы договора. Так, в иске заявителя будет отказано в получении неиспользованных средств страховки.
В любом случае стоит всегда идти до конца и попробовать отстоять свои права и вернуть деньги, при условии досрочного погашения ипотечных средств.
Необходимые документы
Первоначально, при обращении заемщика в кредитную компанию, первому будет предложено написать официальное заявление, с указанием просьбы вернуть неиспользованные средства. Заявление необходимо писать согласно утвержденному образцу, который предложит специалист банка.
Также понадобятся:
- Документ, удостоверяющий личность.
- Копия договора на ипотеку.
- Копия договора страховки.
Особенности возврата страховки в Сбербаке и ВТБ 24
Самыми востребованными являются программы ипотечного кредитования:
- Сбербанка.
- ВТБ 24.
При условии досрочного погашения кредита в Сбербанке, можно смело рассчитывать на возврат неиспользованных денег, так как эта возможность официально прописана в заключенном договоре страхования.
Именно благодаря надежности Сбербанка, можно быть полностью уверенным, в том, что если услуга не была предоставлена, тои оплачивать ее не надо. Для того чтобы получить полагающиеся деньги необходимо:
- Лично подъехать в отделение банка.
- Написать заявление.
- Предоставить документы.
Однако, в такой ситуации Сбербанк может самостоятельно устанавливать период произведения выплат, но чаще всего он составляет не более 1 месяца. В течение этого времени специалисты банка будут:
- Внимательно рассматривать сроки и суммы взносов.
- Изучать обращение заемщика.
- Обосновывать его законодательно.
Если выплаты будут производиться с задержкой, клиент может подать в суд, на выплату соответствующих процентов, за то, что банк пользуется в этот период чужими оборотными средствами. При этом сумма проценты будет рассчитываться по ставке рефинансирования ЦентрБанка, на данный момент.
Сам процесс возврата денег редко осуществляется наличными средствами в основном перевод выполняется на карту, номер которой необходимо будет указать в заявлении.
Возврат страховки по ипотеке производится на основании ранее подписанного договора потребительского ипотечного кредитования, одновременно с которым оформлялся и договор на страховку по рискам невозврата заемных средств.
Так, если в ВТБ 24, был взят кредит на сумму 120 000 рублей и при этом 20 000 составляет сумма страхования, а «на руки» для использования заемщик получает только сто тысяч, сумма разницы может быть перечислена банковскому учреждению, в качестве первоначального страхового взноса.
При условии, что средства предлагались потребителю на 2 года, а возвращены были за год, гражданин полностью выполнил свои кредитные обязательств перед банком, вернув основную сумму долга.
ВТБ банк предусматривает принятие решения по выплате неиспользованных страховых средств в течение 10 дней, с даты написания официального заявления. В противном случае заемщик вправе обратится за защитой своих прав в судебную инстанцию, а также подать прошение выплатить проценты (пени) за задержку. Это право заемщика регламентировано ГК Р ст. № 395.
Каждый заемщик банковских средств, при условии досрочного погашения имеет законодательное право получить неиспользованные денежные средства по страховке, однако, необходимо быть готовым к тому, что обращение в суд неизбежно.
Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.
Почему банки настаивают на страховке при ипотеке
В стандарте кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.
При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:
- обязанностей сторон;
- страховых случаев.
Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).
Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить
Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.
Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.
Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.
Виды страховки при ипотеке
Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.
Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).
Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:
- ежегодно;
- единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).
Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.
Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.
Три способа возврата страховки
Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:
- в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
- в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
- оформить возврат страховки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.
Алгоритм действий
Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:
- Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
- Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
- Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
- Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.
Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.
Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.
При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.
Можно ли вернуть страховую премию по кредиту
Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.
Через страховую компанию
Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.
Через банк
Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.
Основания для досрочного погашения договора
Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».
Условия возврата части страховки
Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:
- подтвержденное 100% погашение долга банку;
- наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
- предоставление требуемого пакета документов страховщику.
Правовое регулирование
Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:
- прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
- страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
- страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.
Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.
Заявление на возврат страховки
Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.
Порядок действий страхователя
По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:
- изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
- если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
- направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.
Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение
Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.
Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.
Какие документы нужны
При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:
- паспорт гражданина РФ;
- кредитный договор;
- действующий бланк полиса страхования;
- документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
- подтверждение оплаты страховой премии целиком.
Причины отказа страховщика
Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:
- задолженность по выплате страховки;
- отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
- неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.
Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг
Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.
Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.
Видео
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!Обсудить
Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа
С точки зрения закона, если наступление страхового случая невозможно (поскольку вы выплатили кредит, то и рисков никаких нет), действие договора с обслуживающей страховой компанией прекращается раньше установленного полисом срока.
По каким видам страховки можно получить возврат
При получении кредита, в зависимости от его вида, могут оформляться различные виды страховки. Они могут быть обязательными и добровольными, и распространяться на ответственность заемщика перед банком, а также залоговое (приобретаемое по кредиту) имущество.
К обязательным видам относятся:
- ОСАГО при оформлении автокредита . Сделать возврат по ОСАГО возможно только в случае продажи авто или смерти владельца, и досрочное погашение долга перед банком не является веским основанием для расторжения договора.
- Банк имеет законное право обязать вас оформить полис КАСКО , но после возврата долга он перестает быть обязательным и расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы вернуть оставшуюся часть денег можно.
- Аналогично банк может навязать страхование недвижимости по договору ипотеки , которое после выплаты кредита также может быть расторгнуто.
Необязательными видами страхования считаются:
- Страхование различных финансовых рисков (невыплаты кредита заемщиком);
- Полис страхования жизни и здоровья;
- Страховка от непредвиденной потери работы заемщиком;
- Титульное страхование (при лишении заемщика залогового имущества третьими лицами).
По всем необязательным видам страхования может быть осуществлен возврат страховки, не только после досрочного погашения, но и полностью в процессе выплаты кредита.
Как рассчитать сколько денег могут вернуть по страховке
Компания, выдавшая полис, имеет право на часть средств, пропорционально реальному сроку действия кредитного договора (в течение которого вы погашали долг), а застрахованное лицо на сумму, распределяемую на остаточный период действия полиса. При этом возвращенные средства не облагаются налогом.
При оценке сколько можно вернуть изначально рассчитывается стоимость одного дня страховки. Она умножается на количество дней, оставшихся с момента подачи заявления на прекращение услуги страхования. Из этой суммы СК может удержать уже выплаченные вам компенсации по произошедшим страховым случаям, а также комиссию за обслуживание, которая может достигать 30%.
Пример : Вы оформили кредит на 1000 дней и стоимость страховки по нему составила 200 000 рублей. Цена одного дня страховки 200 рублей. Вы вернули кредит и подали заявление на получение компенсации спустя 600 дней. В период погашения долга банку СК выплатила 50 000 рублей по страховому случаю. При этом обслуживание страховки составляет 20%. В этом случае вы получите: ((200*400)-50000)*80/100=24000 рублей.
В реальной практике все может оказаться намного сложнее. Так, например, при предоставлении кредита Сбербанк предлагает заключить договор добровольного страхования, который является коллективным. В этом случае банк выступает посредником, взимая с вас дополнительную комиссию. В этом договоре оговаривается возможный возврат банком страховки при досрочном погашении кредита , размер которого рассчитывается не из общей стоимости страховки, а только из 57,5% от этой суммы.
Когда может быть получен отказ
Возврат страховки при досрочном погашении кредита может быть отклонен, если пункт, опровергающий такую возможность, указан в договоре, заключенном с СК или банком. Наличие подобного пункта не является нарушением прав, а потому важно не только изучить договор еще до начала процедуры погашения долга, но и обратить внимание на это условие в момент его заключения.
Важно знать, что сама СК может дать отказ по выплатам, основываясь на том, что в договоре нет пункта, описывающего возможность возврата. Такое положение также предусмотрено законом, но оно очень легко оспаривается в суде. А потому, такой ответ СК это скорее лишь хитрость, направленная на то, чтобы вы отказались от своих притязаний на компенсацию.
Невозможен возврат страховки, если на протяжении ее срока действия произошел страховой случай с полной выплатой пострадавшей стороне страховой премии, оговоренной полисом.
Как выполнить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Помимо самого страхового договора, прежде чем начинать сложную процедуру возврата, необходимо прочесть правила страхования, которые предусматривает ваша СК. Если вам их не предоставили при оформлении полиса, вы можете сделать запрос страховщику или банку, а также поискать в интернет сети или на официальном сайте страховщика. Внимательно изучите все моменты, касающиеся условий, на которых может быть прекращен договор, особенно пункты, относящиеся к вопросам досрочного возврата кредита.
В большинстве случаев, особенно если страховка осуществлялась банком на правах представителя СК, заявление на возврат средств подается банку вместе с заявлением на досрочное погашение вашего займа. В нем должно быть обоснование возврата средств и способ получения выплаты (номер банковского счета). Когда банк снимает с себя полномочия вы должны обратиться непосредственно в СК. При этом очень важно не расторгать договор со страхователем преждевременно, поскольку это может снять с него обязательства по возврату.
Вместе с заявлением необходимо предоставить следующие документы:
- кредитный договор с банком (оригинал и копия);
- копию договора со страховой компанией;
- паспорт застрахованного лица;
- документ о снятии обременения с застрахованного имущества;
- справку из банка о том, что кредит погашен досрочно.
Сроки подачи заявления не должны превышать дату завершения действия договора с СК. А потому лучше обращаться как можно раньше (до 30 дней). Сроки возврата средств страховщиком согласно правилам, не должны превышать 10 дней, однако на практике это редко соблюдается и может продлится до нескольких недель.
Чтобы избежать выплат, СК может намеренно не принимать заявление и затягивать с решением. В этом случае наиболее верным способом успеть подать заявку в срок будет отправка документов ценным письмом с обратным уведомлением о получении, которое станет веским доводом в суде. Для ускорения движения дела, перед доведением его до суда, поможет отправка жалобы на организацию в ЦБ России. Если реакции не последует, подается заявление в суд на выбор заявителя - по месту жительства или оформления кредита.
Таким образом ответ на достаточно сложный вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита, зависит от множества независимых факторов. Некоторым удается сделать это в кратчайшие сроки, просто написав заявление, а другие, рассчитав возможную величину компенсации, отказываются от этой идеи, не желая тратить время и силы на судебные разбирательства.
На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.
Условия досрочного прекращения договора страхования
Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:
- копию кредитного договора;
- паспорт;
- справку из банка о полном погашении кредита;
- заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.
Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:
- Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
- в случае гибели застрахованного имущества;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
- Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
- Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).
Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.
Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии
Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:
- Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
- Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.
Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.
Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.
Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка
В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации , который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.
Еще один «сомнительный вариант» - пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).
Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.
Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться:
Загрузка...
