Простая мысль о том, чтоденьги должны работать, а не просто лежать дома мертвым грузом под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещает многие светлые головы. Результатом этих размышлений обычно становится решение открыть вклад. Далее начинаются мытарства в поиске подходящего кредитного учреждения.
На сегодняшний день финансовые системы знают множество объектов для инвестирования - недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги. Естественно, инвестиции сопряжены с рисками, но научившись их грамотно оценивать, можно достичь на этом поприще вполне реальных успехов. Рассмотрим, что такое капитализация процентов на счете по вкладу.
Капитализация процентов - что это?
Капитализация в данном случае - это вид расчетов и начислений по сумме, которая находится на депозите. Если быть точным, то это начисления, осуществляемые не по окончании срока, от суммы, которая была изначально, а на протяжении всего периода вклада на определенных условиях. Например, это может происходить один раз каждый квартал в течение года. При каждом начислении процент считается не от изначальной суммы, а от той, которая к этому моменту находится на счету. Сумма со временем будет стремительно (или не очень, в зависимости от вашего выбора) расти. Выгоден ли вклад с ежемесячной капитализацией?
Вклады с ежемесячным начислением процентов
В большинстве случаев, если выбрать капиталовложения с условиями ежемесячного зачисления на счет, но процентом пониже, можно выиграть в финансовом отношении больше, чем в случае с начислением раз год, но по более высоким банковским ставкам. Сохранение денег на депозите является одной из наиболее популярных возможностей преумножить вклад. Деньги в этом случае оказываются частично застрахованными от инфляции, да и по соображениям безопасности этот вариант, безусловно, надежен.
Вид и количество депозитов многообразны, как и количество банков, эти услуги предлагающих. Выбирать нужно тот, который подходит именно вам по срокам, цели и процентной ставке. Одной из важнейших характеристик банковских депозитов являются сроки, в которые клиент может получать доход. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов на счете по вкладу.
Плюсы и минусы
Преимущества такого размещения средств, казалось бы, вполне очевидны. Обозначенный выше пример это доказывает. Тем не менее, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не без недостатков.
К минусам в данном случае можно отнести то, что зачисления снимаются только в определенный период, указанный в договоре, иначе теряются проценты по вкладу. Но смущает этот момент не каждого вкладчика (ведь у всех свои обстоятельства). При досрочном снятии вложенных сумм в полном размере вкладчик получает абсолютно другой доход.
Сложные проценты не всегда более выгодны, чем стандартный метод расчета ставки по депозиту, поскольку эта ставка, как правило, не очень высока, поэтому не всегда стоит делать выбор именно в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности. Какая бывает капитализация процентов на счете по вкладу?
Виды
Безусловно, в случае с банковскими вкладами, сложные проценты работают на вкладчика, при правильном расчете и понимании условий, разумеется. Но иногда такой фактор, как капитализация, работает не совсем в позитивном ключе. Например, в случае с кредитами. Повсеместно мы встречаемся с такой ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, но выплачивает её довольно длительный промежуток времени. На протяжении периода можно было бы давно выплатить задолженность целиком, тем не менее иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот тут и появляются те самые сложные проценты. В этих ситуациях расчет таков: с каждым месяцем изначальная сумма растет в соответствии со своим, определенным договором, процентом.
Как происходит капитализация процентов на счете?
Это значит, что расчет переплаты устанавливается от суммы с уже начисленными процентами. Можно понять, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, так как предполагается изначально, что переплачивать меньше можно, выплатив задолженность быстрее. Просто о капитализации в момент выбора кредита никто не думает, а невыгодность условий не всегда очевидна.
Существует и такой вид капитализации, как рыночная. В этом случае анализируют денежный рост, как показатель эффективности определенной отрасли экономики, сферы деятельности или отдельно взятого предприятия. Если, к примеру, выбрать определенную организацию, то, изучив ее бухгалтерский отчет, можно проследить движение оборотных средств данной фирмы в ту иди другую сторону. Для того чтобы получить целостную картину, нужно учесть лишь тот капитал, который принадлежит самой организации, исключив из расчетов все заемные средства. Рыночная капитализация никак не соотносится с депозитными вкладами, она скорее позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.
На что обратить внимание при выборе?
В первую очередь нужно изучить сведения о самом банке, и, несмотря на все предлагающиеся преимущества, постараться объективно оценить все за и против. Независимо от запредельности предлагаемых доходов, безопасность денег - это первоочередная характеристика при выборе. Например, такой очевидный факт, чем нереальнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем более банк нуждается в ваших средствах, тем меньше у него своих средств. Как правило, это прямой путь к банкротству.
Как правильно выбрать вклад с пополнением и капитализацией?
Конечно, небольшие вклады почти всегда попадают под действие страховки. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными кредитными учреждениями. Выбор осуществлять нужно по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок существования банка, репутация. Второй основной момент (при выборе капитализации вклада) - это то, как быстро эти деньги могут понадобиться и будет ли в них нуждаться клиент в ближайшее время. Если ответ на этот вопрос положительный, то очевидно, что нужно рассматривать краткосрочные вложения.
Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, поскольку в нашей стране работает, и вполне успешно, много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды вкладов, так как многие из них имеют какие-либо уникальные условия для клиентов.
Что такое капитализация процентов на счете 08? Разберемся.
В бухгалтерском учете начисленные по кредиту проценты необходимо относить на дебет счета 08. Но только в том случае, если кредит взят для того, чтобы создать инвестиционный актив, проценты включают в его первоначальную стоимость.
Периоды зачисления по депозитам
Все периоды, в которые банк начисляет процент, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же соглашается с ними или отвергает условия, предложенные ему. Различают такие варианты зачисления:
Капитализация в Сбербанке
Популярна капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. Там можно выбрать наиболее подходящий вклад из линейки продуктов, например, «Пополняй», Сохраняй», «Управляй». По каждому такому вкладу доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут причисляться к общей сумме, и уже в дальнейших периодах процент будет более выгодным.
Вывод
Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на счете по вкладу, имеет все же больше положительного, чем отрицательного. Этот вид вкладов рассчитан на людей, интересующихся стабильностью дохода, а также имеющих желание получать максимально возможную прибыль за наиболее короткий срок.
Депозиты - это наиболее излюбленный инструмент вложения средств среди инвесторов, поскольку всегда гарантируют получение пассивного дохода. Вкладчикам не стоит бояться: проценты по вкладам не меняются в течение действия договора в зависимости от состояния рыночной конъюнктуры, социально-экономической политики в стране и действующего законодательства. Перед выбором банка для размещения свободных средств советуем узнать, что такое капитализация вклада, поскольку именно от механизма прироста процентов зависит их совокупный доход.
Капитализация процентов на счете по вкладу означает банковский термин, характеризующий добавление начисленной доходности к основному телу депозита. В результате следующие проценты начисляются на сумму, увеличенную на ранее исчисленную доходность. Это хороший инструмент увеличения пассивного дохода. Выплаты по программам с капитализацией доходности намного выше, чем по простым депозитам, особенно в долгосрочной перспективе.
Виды капитализации вкладов
В банковской практике применяется несколько видов капитализации депозитов:
- Единовременная. Предусматривает разовое начисление платы за пользование деньгами клиента на тело депозита по окончанию договора. При этом пролонгация вклада осуществляется на его основную сумму с начисленным доходом.
- Ежегодная. Предусматривает начисление доходности в конце каждого года. Обычно такой механизм наращивания процентов применяется к долгосрочным депозитам, размещенным на 3-5 лет. С точки зрения получения прибыли инвестором этот вариант вложения денежных средств не является самым выгодным.
- Ежеквартальная. Подразумевает начисление доходности на остаток на срочном счете каждые 3 месяца. Как правило, этот вариант капитализации применяется для среднесрочных программ, открытых на 3 -24 месяца.
- Ежемесячная. Это самый выгодный вариант для собственников свободных денежных средств. Независимо от того, на какой срок заключен депозит, доходность исчисляется каждый месяц на его тело и ранее начисленные проценты.
- Ежедневная. Такой вариант наращивания доходности по пассивам практически не используется на рынке банковских депозитов.
Преимущества
Капитализация вклада - это удобный инструмент максимизации прибыли от размещения свободных денежных средств в банковские депозиты. Основным его преимуществом можно отметить возможность увеличения годового процента по сравнению с первоначальным. Это правило распространяется только на долгосрочные вклады при стабильной экономической ситуации в стране.
Недостатки
Однако, на рынке банковских депозитов преобладает большая часть срочных счетов с простым механизмом начисления доходности. Это обусловлено тем, что не каждый держатель депозита хранит начисленные проценты на срочном счете. Многие из них рассматривают их как дополнительный источник дохода к ежемесячной заработной плате.
Довольно часто вклад с капитализацией не предусматривает расходные операции в течение периода, установленного договором между банком и клиентом. Это значит, что при возникновении финансовых трудностей вкладчику придется полностью закрыть депозит и потерять практически все начисленные проценты или искать другие варианты устранения проблемы (оформлять кредит, брать в долг у родственников или у знакомых, обращаться в МФО).
Многие банки по депозитным программам с капитализацией устанавливают пониженные процентные ставки. Как правило, разница между размещением средств под простой процент и под сложный составляет от 0,5 до 1,5% годовых. Примерно столько же приносит наращивание доходности на остаток на срочном счете. Поэтому при выборе программы размещения капитала следует всегда производить расчет вклада с капитализацией и с простым начислением платы за пользование деньгами клиента, а затем сравнивать эффективные проценты.
Таким образом, к недостаткам депозитных программ с капитализацией процентов можно отнести:
- отсутствие возможности проводить расходные операции, в том числе по выплате начисленных процентов;
- пониженные ставки по сравнению с классическими программами;
- при размещении денежных средств на длительный период существует риск отзыва у банка лицензии из-за нестабильной экономической ситуации в стране.
Важно! При оформлении вклада с механизмом капитализации особое внимание уделите порядку начисления доходности. Если в договоре сказано, что проценты начисляются в валюте, отличной от валюты вклада, то от подписания такого договора лучше отказаться. Дело в том, что расчет доходности будет осуществляться по курсу, выгодному для банковской организации, а не вкладчика. В результате банк получает «дешевые» пассивы, а инвестор теряет свои деньги на курсовой разнице.
Как выбрать механизм наращивания процентов
При выборе стратегии накопления собственных средств следует точно оценивать свои финансовые возможности. Если вы точно знаете, что определенная сумма вам не понадобится в определенный период времени, то можно рассматривать программы с наиболее высоким годовым процентом, в том числе с капитализацией. Как правило, они не предусматривают ни приходные, ни расходные операции. Однако, при аннулировании договорных отношений ранее срока инвестор также теряет большую часть начисленных процентов.
Для клиентов, которые размещают денежные средства на банковских счетах с целью получения стабильного дополнительного дохода каждый месяц или квартал, мы рекомендуем воспользоваться депозитными программами с функцией частичного снятия средств. Естественно, доходность по ним ниже на несколько процентов. При этом такие вклады также могут быть с капитализацией и без. Это значит, что вкладчик может снять все начисленные проценты. В этом случае доход будет исчисляться только на тело депозита. При отсутствии расходных операций наращивание процентов осуществляется на всю сумму денежных средств на срочном счете.
Также не стоит забывать о надежности банка. Порой, небольшие организации заманивают инвесторов высокими процентами по депозитным программам и наличием механизма капитализации. Агрессивная депозитная политика всегда вызывает повышенный интерес у ЦБ РФ. Нередко такие банки лишаются лицензии, а вкладчики теряют свои деньги, поскольку организация не являлась участником .
Для исключения такой ситуации для размещения денежных средств нужно выбирать только банки с высоким рейтингом надежности. Не обязательно, это должны быть организации-монополисты, предлагающие далеко не самые выгодные условия по депозитам. Однако, они должны быть участниками системы страхования вкладов населения. Это государственная программа, позволяющая клиентам в случае отзыва лицензии у банка получить 100%-ное возмещение по срочным счетам, но не более 1400 тысяч рублей.
Алгоритм расчета доходности по вкладу с капитализацией
Простой пример поможет наглядно показать механизм наращивания доходности. Допустим, у инвестора есть 200 тысяч рублей, и он хочет разместить эти деньги на срочный счет в банке под 10% годовых. По классической схеме он получит в конце срока: 0,1* 200 000 = 20 000 рублей.
При капитализации вклада доходность исчисляется по формуле сложных процентов:
Рассчитаем сумму вклада в конце первого месяца:
200000*31/365*0,1= 1699 рублей, то есть сумма, на которую будет начисляться доходность, составит: 1699 + 200000 =201699 рублей. Дальние результаты расчетов представлены в таблице 1.
Таблица 1 . — Расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией за год
| Месяц | Проценты, руб. | Итоговая сумма вклада, руб. |
| январь | 1699 | 201699 |
| февраль | 1547 | 203246 |
| март | 1726 | 204972 |
| апрель | 1685 | 206657 |
| май | 1755 | 208412 |
| июнь | 1713 | 210125 |
| июль | 1785 | 211910 |
| август | 1800 | 213709 |
| сентябрь | 1757 | 215466 |
| октябрь | 1830 | 217297 |
| ноябрь | 1786 | 219082 |
| декабрь | 1861 | 220943 |
Таким образом, разница между вкладом с капитализацией и без составит 943 рублей за 1 год. Естественно, чем больше срок размещения денежных средств на срочный счет, тем выше доходность. На многих банковских сайтах в интернет размещены онлайн-калькуляторы для расчета доходности по вкладам с капитализацией. Все, что требуется вам - внести сведения о сумме размещения, сроке и дате открытия договора.
Хранить деньги в чулке, пусть даже и в итальянском, - нерационально. Сохранить, накопить или приумножить свои финансы можно только инвестируя их. Самый простой способ сделать это - открыть банковский депозит или вклад.
Однако несколько сотен финансовых организаций предлагают «самые выгодные» условия с уникальными преимуществами. Одно из них – капитализация процентов. Что означает этот экономический термин, и в чем его суть, должен знать каждый, кто собирается открыть вклад.
br />
Что такое капитализация?
В банке вам предложат сразу несколько вкладов, отличающихся сроком действия, ставками, минимальной суммой и другими показателями. В этом же списке стоит и капитализация процентов. Вклад с этим нюансом предусматривает:- Ежемесячное (ежедневное, ежеквартальное, ежегодовое) начисление процентов и присоединение их к начальной сумме;
- Начисление процентов в следующий раз на уже полученную сумму (вклад + проценты за прошлый месяц, день, квартал или год).
2*2=?
Не смотря внешние преимущества вкладов с капитализацией процентов, не стоит обольщаться. Может быть, выгода не столь велика? Рассмотрим на примере.Допустим, вы планируете открыть накопительный (пополняемый) вклад на 6 месяцев. Начальная сумма – 10 000. Ежемесячно вы хотите откладывать на него еще 5 000.
Вариант 1 : вклад без капитализации. Процентная ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).
1 месяц:
Состояние счета: 10 000 рублей
Доход: 10 000*(0,8%/100%) = 80 рублей.
2 месяц:
Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) = 15 000 рублей
Доход: 15 000 рублей*(0,8%/100%) = 120 рублей
3 месяц:
Состояние счета: 20 000 + 200 рублей
Доход: 160 рублей
4 месяц:
Состояние счета: 25 000 +360 рублей
Доход: 200 рублей
5 месяц:
Состояние счета: 30 000 + 560 рублей
Доход: 240 рублей
6 месяц:
Состояние счета: 35 000 + 800 рублей
Доход: 280 рублей
Итого за 6 месяцев хранения средств на депозите, вы заработаете 1080 рублей .
Вариант 2: вклад с капитализацией процентов. Ставка: 10% годовых (10%/12 месяцев = 0,8% процента ежемесячно).
1 месяц:
Состояние счета: 10000 рублей
Доход: 10000*(0,8%/100%) = 80 рублей.
2 месяц:
Состояние счета: 10 000 + 5 000 (ваш ежемесячный взнос) + 80 рублей (проценты, полученные в прошлом месяце) = 15 080 рублей
Доход: 15 080 рублей*(0,8%/100%) = 120,64 рублей
3 месяц:
Состояние счета: 20 200,64
Доход: 161,60 рублей
4 месяц:
Состояние счета: 25 362,24
Доход: 202,9 рублей
5 месяц:
Состояние счета: 30 565,14
Доход: 244,52 рублей
6 месяц:
Состояние счета: 35809,66
Доход – 286,5 рублей
Итого: 36096,16. 35 000 из них – это те средства, которые вы сами на счет. А заработать на процентах вам удалось 1096 рублей 16 копеек. Выгода по сравнению с предыдущим вкладом символическая – 16 рублей 16 копеек.
Соответственно, при незначительной сумме вклада капитализация процентов не сделает вас богаче в несколько раз. Для крупной суммы – это уже более значительное преимущество.
200+200 =
Рассмотрим это на примере не пополняемого вклада сроком на 1 год с 9% годовых, с ежемесячным начислением. Сумма на счете – 200 000 рублей.1 вариант: вклад без капитализации. Ежемесячно на 200 000 рублей будут начисляться примерно 0,75% (9% делим на 12 месяцев). Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений)
В нашем случае 200 000*0,75 /10= 1 500.
1500 рублей*12 месяцев = 18 000 рублей - это годовой доход без капитализации процентов.
Вариант 2: подсчитаем итог с капитализацией процентов не пополняемого депозита сроком на 1 год с 9% годовых, ежемесячным начислением. Сумма на счете – 200 000 рублей.
Ежемесячно на наш счет будут начисляться проценты на сумму 200 000 + проценты – примерно 0,75 (9% делим на 12 месяцев). Высчитываем по формуле а (сумма на счете) *0,75%/100%= b(сумма ежемесячных начислений).
Состояние на счете: 200 000 рублей.
Начисляемый процент: 200 000*0,75 /10= 1 500 рублей.
Состояние на счете после начисления процентов: 201 500 рублей.
Начисляемый процент: 201 500*(0,75/100)= 1 511,25 рублей.
Состояние на счете после начисления процентов:
И так по алгоритму все 12 месяцев. В итоге получаем:
Состояние счета после начисления процентов: 217 132,65 рублей.
Начисляемый процент: 1628,5 рублей.
Итого: 217 132,65+1 628,5=218 761,15 рублей.
Доход за год составил 18 761 рубль против 18 000 без капитализации.
Орел или решка
Получается, что в любом случае выгодно оформлять вклад с капитализацией процентов? Однако найти в одном банке два вклада с одними и теми же годовыми ставками, но вариантами с капитализацией и без нее практически невозможно.Исключение составляет только Банк Home Credit. 8% годовых на 6 месяцев с возможностью снятия или на 12 месяцев с 9% годовых, без возможности снимать деньги. Оба вклада банк предлагает оформить с капитализацией и без. Ясно, что первый вариант в этом случае намного выгоднее.
Однако, чаще всего, проценты этих депозитов отличаются на 0,5 – 2%. Здесь вам предстоит внимательно просчитать, что выгоднее. Вклад с 11% годовыми или 10,5%, но с капитализацией. Вот здесь и появляются миллионы нюансов. В одних случаях прибыльнее первый вариант, а в других - второй.
Например, Алеф-банк предлагает 2 выгодных вклада:
- «Океан мечты» - это срочный пополняемый вклад. Выплата процентов - в конце срока через 6 или 12 месяцев. Процентная ставка на год – 11,8%. Капитализация не предусмотрена.
- Второй вклад – «Море возможностей». Он также пополняемый, сроком на полгода или год. Процентная ставка на 12 месяцев – 11,25%.
Теперь попробуем просчитать: что если на каждом из этих вкладов мы будем держать 30 000 рублей на целый год. С помощью специальной программы на сайте банка получаем: - «Океан мечты» без капитализации принесет нам 3 559,4 руб.
- «Море возможностей» - 3 575,25 руб.
Теперь вы можете сами делать выводы, какой вклад необходимо открыть именно вам. Напоследок отмечу, что вклад с капитализацией выигрывает в случае:
- одинаковых процентных ставок
- больших сумм, которые вы планируете держать на депозите
Любой девиз насчет того, что «деньги должны работать на себя» знаком всем банкам и их вкладчикам. Только вот доход от случая к случаю у вкладчиков получается разный – кто-то заработал на хранении собственных денег в банке предостаточно, а кто-то очень мало.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Связано это с множеством фактором и одним из них является именно наличие или отсутствие капитализации.
Если она есть по условиям банковского предложения, то выгода для клиента будет расти, если такая опция отсутствует, то и доход будет меньше, чем с ней.
Нужно более обстоятельно разобраться, что это такое – капитализация, как работает такой механизм, по какой схеме такие проценты выплачиваются по вкладу и какие в данном случае есть недостатки и достоинства.
Что это такое
Капитализация счета вклада – это проценты, которые банк выплачивает вкладчику на уже начисленные проценты по договору.
Это значит, что сначала определяются ставки по вкладу, они прописываются в договоре, а затем, на них сверху еще идет начисление капитала.
Обычно ставки вместе с капитализированными процентами принято называть – «номинальными процентами» по вкладу.
Они всегда представлены в таблице ставок как величины, большие на 0,5-2%, а то и более, в зависимости от условий банка.
И это все причисляется к основной сумме депозитного счета. Можно сказать, что капитализация – это один из механизмов увеличения ставки по депозиту.
Каждому банку хочется иметь таких клиентов, у кого есть денежные сбережения в больших суммах на счетах, которыми может банк воспользоваться для своих целей. А для этого таких клиентов нужно еще найти.
Привлекают банки свободные капиталы от клиентов именно путем различных заманчивых предложений.
И одним из таких предложений является именно капитализация процентов – доход на выставленные по вкладу проценты. Сами проценты могут быть простыми и сложными (дисконтными).
Существует 5 видов капитализации, которые практикуют в своей деятельности банки, когда предлагают депозиты вкладчикам:
- одномоментная;
- каждодневная;
- ежемесячная;
- ежеквартальная;
- ежегодная.
Чем эти механизмы отличаются между собой и в чем их смысл, следует рассмотреть в специальной таблице.
Особенности разных видов капитализации:
|
Одномоментная |
Каждодневная – редкий вариант | Ежемесячная – популярный вариант | Ежеквартальная |
Ежегодная |
| Начисление происходит только один раз за то, что банк воспользовался деньгами клиента. | Теоретически такой вариант возможен, но на практике он встречается редко. | Когда начисление капитала происходит 1 раз в месяц – это выгодно всем, и вкладчику, и банку. | Начисление капиталов происходит 1 раз в 3 месяца (квартал). При этом главным условием должна быть обязательная разбивка срока вклада на периоды по 3 месяца. | Оплата процентов капитала происходит 1 раз в календарный год или, как еще это называется банковским термином – «в конце срока действия вклада». |
Обратите внимание! При составлении условий договора по вкладу у сотрудника банка следует всегда уточнять, на что именно будут делаться начисления капитализации – только лишь на проценты вклада, или на проценты и саму сумму вклада тоже.
Потому что некоторые банки под «телом» вклада подразумевать могут разные вещи. Для одних – это только проценты депозита, а другие допускают, что это может быть и сама сумма вклада и уже начисленные на него процентные ставки.
Как это работает
Возникает вопрос: «За что банк платить дополнительные проценты вкладчику?». Ответ очень простой: «Банк выплачивает процент капитала по вкладу за то, что клиент доверил свою собственность на хранение банку, который, в свою очередь, может на время размещения денег на счете распорядиться суммами вкладчика внутри банковской деятельности».
Таким образом, финансовые учреждения пускают денежки клиентов в оборот до тех пор, пока не наступит срок окончания размещения финансов на счете и пора уже отдавать назад, на счет клиента его деньги. За то, что банк попользовался собственностью клиента, он и платить последнему процент надбавки.
Пример расчета
Для расчетов пригодится специальная формула, так называемых «сложных процентов», по которой обычно всегда банковские сотрудники и определяют доход с капитализации того или иного вклада:
Под годовым процентом по депозитной программе сейчас следует понимать именно дополнительный процент, выполняющий функцию капитализации.
Теперь по формуле сделаем расчет по следующим условиям задачи:
- Вкладчик готов положить на депозитный счет изначально 200 000 российских рублей.
- Срок размещения – 1 год (365 дней).
- Ставку по вкладу банк определил – 10%.
- В результате вкладчику получит в конце года доход в размере 20 000 рублей.
Теперь по формуле рассчитываем ежемесячный прирост доходности от начисления процентов капитализации: 200 000 руб.*31 месяц: 365 дней*0,1 капитализирующих процентов = 1699 руб.
Если нужно наглядно увидеть размеры сумм с капитализированных процентов по каждому месяцу в году, то ниже представлена для этого таблица с разбивкой по месяцам.
Суммы капитализации по месяцам, которые выставляются в случае расчетов по условиям задачи, где суммой вклада изначально были 200 000 рублей:
Все суммы капитализированных процентов, указанные в таблице, будут дополнительно причисляться с основной сумме процентов по депозитному соглашению, которая по условиям задачи составляет 20 000 руб.
Чем больше срок размещения вклада, тем больше будет расти доход. Так, при продлении договора еще на один год, сумма дохода будет удваиваться в конце 2-го года.
Порядок уплаты процентов капитализации на счете по вкладу
Начислять такие проценты банки могут в разном порядке, но всегда выбирается для одного договора, какой-то один способ выплат.
Всего существует три основных метода, как выплачиваются доходные проценты клиенту:
- Один раз в год.
- Один раз в квартал.
- Один раз в месяц.
Направляют суммы дохода на определенные счета, которыми могут быть:
- клиентский текущий счет другого банка;
- клиентский текущий счет этого же банка, где открыт вклад;
- депозитный счет, открытый на имя клиента, с причислением процентов к сумме вклада;
- клиентский карточный счет другого банка;
- клиентский карточный счет этого же банка (карта может быть привязана к депозитному счету).
Обратите внимание! В условиях договора обязательно должно быть прописано, что ни величина ставки, ни порядок выплаты процентов меняться не должен в течение всего срока действия соглашения.
То есть, какую ставку изначально банк определил и прописал в договоре, такая весь год и должна быть (даже если она плавающая, тогда просто указывается график выплат с градацией ставок). Также и порядок выплат должен быть, таким, каким его определили стороны в договоре.
Плюсы и минусы
Преимущества механизма накопления капитала за счет дополнительных процентов заключаются в следующих факторах:
- Увеличение доходности клиента за счет дополнительной прибыли – процентов капитализации.
- Получение пассивного дохода – клиент не прилагает особых усилий, чтобы заработать такие деньги. Ему платят за временную аренду его денежных средств.
- Годовой процент существенно увеличивается при долгосрочных вкладах, особенно, если сравнивать с первоначальной ставкой.
- У клиента есть возможность выбрать, подключать капитализацию, или нет.
- Тем клиентам, которым не нужно периодическим снимать деньги с вклада, достаточно накапливать, чтобы в конце срока получать свои средства с большой выгодой.
А вот к недостаткам следует отнести некоторые другие нюансы, на которые обязательно следует обратить внимание еще до подписания договора с банком об открытии депозита:
- Очень часто по вкладам с капитализацией не предусматривается опция расходных операций.
- Льготное расторжение договора раньше срока встречается редко. Скорее всего, досрочное прекращение соглашения привлечет перерасчет процентов, и вкладчик получит обратно свои деньги без дохода.
- Ставки для вкладов с капитализацией понижены на 0,5, 1, 1,5 или 2 порядка, поэтому не всегда выгодно оформлять депозит с капитализацией, если без нее все равно получаются проценты такими же. Например, ставка без дополнительного капитала была – 9,5%, с капитализацией – 8,8%, плюс – дополнительный процент капитала – 0,3%. Выходит, что без капитализации выгоднее оформить вклад потому, что разница в пользу срочного вклада без этого «бонуса» составила – 0,4%.
- Если вклад оформлен на 2 года и более, то есть большой риск отзыва лицензии у банка при нестабильной ситуации в стране. А это грозит бюрократической волокитой из-за получения страховки. Благо, что она хоть вообще есть.
- Иногда банк может схитрить, и проценты капиталов станет начислять в валюте, которая отличается от валюты денежных средств, размещенных на счете вкладчиком. Если такое обнаружится до подписания договора, то от сделки лучше вовсе отказаться.
- Для тех клиентов, которые рассчитывают время от времени снимать прибыль, а не накапливать годами, долгосрочность вклада с ограничениями по снятию попросту не устраивает.
Большим минусом таких вкладов является отсутствие для клиента возможности частично снять какие-то суммы для себя. Банку нужны средства клиента для временного пользования, поэтому он не разрешает их снимать весь период вклада, или часть периода.
Если, вдруг, случится какое-то происшествие или по каким-либо причинам срочно вкладчику понадобятся его деньги, то ему придется досрочно закрывать вклад.
Но часто при досрочном закрытии таких вкладов, где изначально было отказано в расходных операциях, теряются проценты.
Вкладчик попросту вернет собственные средства, но при этом потеряет практически все начисленные ранее за период размещения проценты.
Поэтому специалисты всем предполагаемым вкладчикам рекомендуют взвесить все «за и против» сразу, прежде чем соглашаться на условия банка.
Поэтому предлагаем учесть эти советы и применить в своей практике, если вы будущий вкладчик:
- Рассчитайте максимально точно свои возможности так, чтобы не приходилось снимать суммы со счета долгосрочного вклада в течение срока его действия.
- Если вы не уверенны в собственных финансовых возможностях на ближайшее время, тогда лучше оформить вклад с капитализацией на короткий срок – не дольше чем на 1 год.
- Сравнивать продукты банка придется в любом случае. Иначе есть риск упустить свою выгоду, когда мимо вас «пройдет» какой-то достойный продукт или акция.
- Обязательно обращайте внимание на надежность финансовой организации и рейтинг, который ей присваивают профессиональные аналитики.
- Пользуйтесь не только калькуляторами в онлайн режиме, которые выложены на официальном портале банк, но еще и бесплатными телефонными звонками или чатом на сайте компании для подробных консультаций и уточнений по расчетам доходности.
Подытоживая все, что было сказано ранее, стоит отметить, что если есть по условиям вклада капитализация, то это может обозначать, что банк планирует воспользоваться вашими средствами для увеличения собственных оборотных средств.
Как проходит капитализация вклада в Сбербанке и что это значит – вопрос, рассмотренный в заметке. Особый интерес к теме вызван тем, что многие граждане сегодня стремятся хранить свои сбережения в качестве вклада или открывают Сберкнижку, для последующего зачислении на нее денежных средств.
Среди популярных депозитных продуктов финансового заведения можно назвать именно пополняемый вклад с начислением процентов. Данный вариант открытия депозита подходит не всем клиентам, поскольку в течение срока действия вложения деньги на счете должны оставаться в неприкосновенности, включая и проценты. Рассмотрим условия и особенности выполнения капитализации, а также порядок оформления депозита.
Стоит разобраться в терминологии и дать обозначение тому, что это такое – капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. В данном случае речь идет о регулярном начислении прибыли с учетом действующего процентного показателя на сумму, положенную на книжку или во вклад.
В результате нехитрых манипуляций со стороны банка, сумма на счете увеличивается в разы, и вкладчик получает не только внесенные изначально деньги, но и прибыль. Важным моментом является то, что для расчетов по капитализации применяется формула сложных процентов. То есть, прибыль начисляется не просто на начальную сумму, а на первоначальный взнос+заработанная прибыль. Чем больше денег не счете и чем выше доход по вкладу, тем значительнее будет итоговая сумма к получению, по завершению срока вложения. Несмотря на очевидные преимущества такого варианта «работы» личных накоплений, у схемы имеются некоторые минусы, которые потенциальный вкладчик обязательно должен учитывать.
Для каких вкладов Сбербанка это предусмотрено: существует ли данная опция для пластиковых карт?
Чтобы в полной мере разобраться в том, что такое капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке, следует привести условия, при которых клиенты могут оформить вложение и получить прибыль. Руководство банка стремиться к тому, чтобы действующие предложения СБ РФ охватывали максимальное число клиентов. В этой связи, даже сумма в 1000 рублей позволит оформить депозит и начать получать, пусть маленький, но пассивный доход.
Чтобы получать уже значительную прибыль, стоит накопить большую сумму и внимательно изучить условия вложения средств. Каждый клиент банка должен понимать, что запрет на обналичивание депозитных средств до завершения срока действия соглашения – это основное требование финансовой компании. Кроме того, существует несколько вариантов капитализации вложения, которые различаются по сроку:
- ежемесячная – деньги хранятся на счете месяц;
- ежеквартальная – проценты начисляются за квартал;
- ежегодная – начисление прибыли происходит раз в год;
- договорная – сроки капитализации установлены по договоренности между банком и клиентом.
Вывод можно сделать один – чем чаще производится капитализация, тем значительнее будет сумма к получению. По этой причине, самым популярным типом вложения считается депозит с помесячной капитализацией.
Капитализация для пенсионеров – особенности вложения средств от Сбербанка
Отдельно стоит уделить внимание тому, что такое капитализация вкладов в Сбербанке на пенсионную карту, поскольку именно пенсионеры являются основными клиентами банка в этой сфере.
Помимо возможности участия в действующих программах на льготных основаниях, пенсионеры могут оформить специальную пенсионную карту «МИР» или отдать предпочтение социальной карте, чтобы в дальнейшем получать 3,5% на остаток по счету. Конечно, процент небольшой, но при таком способе не требуется посещать отделение банка и оформлять соглашение на открытие депозита. В качестве наиболее популярных предложений от СБ РФ по вкладам с капитализацией, можно назвать следующие:
| Предложение от банка | Минимальная сумма, в рублях | Процентный показатель, % | Срок действия депозита, в месяцах | Дополнительные условия |
| Сберегательный | от 0 | 1,5-2,3 | Без ограничения сроков | Снятие и пополнение |
| «Сохраняй» | 1 тыс. | 6,5-8,4 | 1-36 | Отсутствие возможности пополнения. Снять можно в пределах начисленных процентов. |
| «Пополняй» | 1 тыс. | 7,05-8,05 | 3-36 | Пополнение – без ограничений, а снятие – в пределах процентов. |
| «Управляй» | 30 тыс. | 6,15-7,6 | 3-36 | Пополнение – без ограничений, а снятие – в пределах неснижаемой суммы. |
Выбирать подходящий тип вложения потенциальным клиентам стоит с учетом предлагаемых процентных ставок и дополнительных возможностей.
Где найти депозитный калькулятор с капитализацией и пополнением?
Поскольку капитализация вложения означает преумножение внесенной суммы по схеме начисления сложных процентов, то рассчитать итоговую сумму к получению просто так не получится. Дело в том, что применяемая формула крайне сложна и мало кому понятна.
Чтобы не мучиться с расчетами, стоит обратить внимание на специальное приложение – депозитный калькулятор. Найти такой сервис можно на сайте банка и на сторонних интернет-ресурсах, посвященных данному вопросу.
Выгодно ли это для клиентов?
Уже было отмечено, что наиболее выгодным считается вклад с помесячной капитализацией, однако если есть сумма, о которой можно временно забыть, то стоит рассмотреть и другие способы оформления депозита.
Насколько выгоден такой способ преумножения таких средств, зависит еще и от внешних факторов: суммы вклада, процентной ставки, срока действия соглашения.
Загрузка...
